Одним из самых распространенных вопросов, которые в последние недели стали ставиться в связи с банковской деятельностью, неожиданно стал вопрос о деятельности одного из украинских банков, который после вступления в действие запрета на поднятие процентных ставок по кредиту ввел такое себе “ноу-хау” – повышается не процент по кредиту, а сумма комиссионного вознаграждения за пользование кредитом.
Устав отвечать на одно и тоже, я решил выдать несколько коммерческих тайн юристов и опубликовать общее юридическое видение этого вопроса на нашем блоге – уверен, многим он подойдет, ибо ситуации сплошь и рядом все типичные.
Итак, как известно, c начала января 2009 года действует прямой и однозначный запрет на одностороннее увеличение процентной ставки по банковским кредитам, о чем мы уже рассказывали на нашем блоге.
Как показала жизнь, запрет запретом, но деньги сегодня нужны всем, потому перед некоторыми банкирами и стал вопрос касательно того, как можно теперь, в условиях запрета, заставить заёмщика бросаться спасать банк и платить любимому банку ещё больше, чем он платил до этого?
Вопрос и в самом деле сложный, так как обход закона (а это оно и есть) – это всегда сопряжено с необходимостью как-то оригинально, креативно подойти к, казалось бы, стандартному вопросу. Скажу больше, юрист, который может “качественно” обойти закон – это действительно хороший юрист которого нужно беречь и лелеять, и который не подлежит сокращению ни при каких обстоятельствах. Но вместе с тем, любому обходу закона можно противостоять, и один из примеров того, как можно недопустить поднятия размера комиссии за обслуживание кредита мы и расскажем здесь.
Суть проблемы таится в пункте кредитного договора, согласно которому банк прописал за собой право в одностороннем порядке изменить размер комиссий, предусмотренных договором, в случае принятия соответствующего решения компетентным органом банка.
Ввиду того, что комиссия за обслуживание кредита и процент по кредитному договору это два разных и абсолютно не связанных между собой платежа, и формального, прямого запрета банку в одностороннем порядке изменять процент комиссии, в отличие от процента за пользование кредитом, закон не содержит, банк и пошел на сделку с совестью и стал мучить своих “партнеров-заемщиков” настойчивыми предложениями “дать ещё немного денег”. Видимо предполагается, что у банка денег не так много, как у его заемщиков, потому банк в порядке социальной помощи малообеспеченным обратился к простым гражданам этой страны с письмом, в котором написано, что:
…Банком прийнято рішення про зміну розміру щомісячної комісійної винагороди за обслуговування кредиту, передбаченої Договором, яка буде збільшена на 2% (два відсотки). При цьому, звертаємо Вашу увагу на те, що розмір визначеної договором процентної ставки за користування кредитом залишаться незмінним….
Сразу возник вопрос: на сколько это законно?
Действительно, новопринятый закон запрещающий изменять размер процентной ставки по кредиту на отношения связанные с комиссионным платежом за обслуживание кредита не распространяется – закон четко говорит, что речь идет только о процентных ставках по кредиту, но ни слова не упоминает о комиссиях.
Применение каких-то аналогий закона или права здесь так же не уместно, так как аналогия допускается только тогда, когда есть какие-то отношения, которые не урегулированы законодательно. Кредитные же отношения достаточно не плохо урегулированы как Гражданским кодексом Украины, так и специальным банковским и потребительским законодательством. Именно поэтому говорить о том, что “поднятие комиссии не допустимо в силу того, что не допустимо поднятие процентных ставок” не приходится, и любой суд укажет на это.
Но вместе с тем, как мне кажется, для решения поставленного вопроса нет необходимости влезать в глубокие юридические дебри касательно распространения запрета на отношения комиссии. Достаточно просто более-менее внимательно изучить закон, в котором можно найти достойный ответ.
Для начала оговоримся, все что будет дальше описываться, относится только к потребительскому кредитованию. С кредитами, выданными юридическим лицам, все может быть несколько иначе, потому, дабы не перегружать текст блога, их мы оставим в стороне.
Итак, как известно, Закон о защите прав потребителей регулирует целый ряд правовых моментов связанных с заключением и исполнением договора потребительского кредитования.
Согласно пункту 23 статьи 1 Закона Украины “О защите прав потребителей” потребительский кредит – деньги, что выделяются кредитодателем (банком или иным финансовым учреждением) потребителю на приобретение продукции.
Пункт 3 части пятой статьи 11 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что к договорам о предоставлении потребительского кредита применяются положения этого же Закона о несправедливых условиях в договорах, в частности условия, согласно которым предусматриваются изменения в любых издержках по договору, кроме процентной ставки.
Перечень издержек потребителя по кредитному договору можно увидеть из самого договора. Это, как правило, расходы на страхование кредита, юридическое оформление договора, проценты за пользование кредитом итд. Безусловно, к расходам по договору относится и выплата суммы комиссии за обслуживание кредита, так как эта сумма, во-первых, связана с дополнительными выплатами, то есть относится к расходам (издержкам), а во-вторых является договорной (её выплата предусмотрена договором), а значит эти расходы относятся к “издержкам по договору” о которых и говорит статья 11 Закона о защите прав потребителей.
Однако, как видно из цитированной выше нормы части пятой статьи 11 Закона о защите прав потребителей, закон относит условия договора потребительского кредитования, которыми предусматривается возможность одностороннего изменения в части дополнительных договорных издержек, в том числе издержек по выплате комиссии за пользование кредитом, к НЕСПРАВЕДЛИВЫМ УСЛОВИЯМ ДОГОВОРА.
Что это значит на практике?
Ответ на этот вопрос можно найти в статье 18 Закона о защите прав потребителей, часть первая которой установила, что продавец (исполнитель, производитель) не должен включать в договоры с потребителями условия, которые не справедливы.
Для нашей ситуации это значит, что банк предоставляя потребительский кредит не вправе включать в договор кредитования условия, по которым он имеет право в одностороннем порядке изменять размер комиссии за пользование кредитом. И именно на это отношение между законом и письмом банка нужно обратить внимание уважаемого банковского учреждения при составлении письма-ответа на его заманчивое предложение дать ещё немного денег.
Как поступать в этой ситуации человеку, который захочет отстоять свои права, и не дать повысить процент комиссии за обслуживание кредита?
В первую очередь, написать письмо в банк, в котором со ссылкой на выше цитированные статьи 11 и 18 Закона указать на недопустимость этих действий со стороны банка. Обязательно сделать акцент на том, что никто не собирается делать никакой трагедии из того, что банк внес в договор заведомо незаконное условие прямо причиняющее прямой вред правам и интересам потребителя, но в случае, если банк не отзовет свое письмо, нас не испугает как обращение с жалобой в Нацбанк и прокуратуру, так и прямое обращение в суд с иском о признании пункта договора недействительным.
Так же стоит указать в письме всю канву возможного основания иска.
Основание возможного иска может сводиться к тому, что условие кредитного договора, которое предусматривает возможность изменения размера комиссии за обслуживание кредита, как мы уже говорили выше, согласно статье 11 Закона о защите прав потребителей относится с несправедливым.
Банк, исполняя требования закона, не имел права вносить такие условия в договор, о чем прямо указывает статья 18 Закона о защите прав потребителей.
Согласно части пятой статьи 18 Закона о защите прав потребителей условие договора, признанное несправедливым, подлежит изменению или признанию недействительным.
Потому, основываясь на норме части пятой статьи 18 Закона о защите прав потребителей предложите банку внести изменения в кредитный договор и исключить из пункта кредитного договора право в одностороннем порядке вносить изменения в размер комиссии за обслуживание кредита, а так же отозвать свое письмо об увеличении размера комиссии как ошибочное.
Этим же письмом установить срок банку для ответа на наше предложение (по классической схеме – 20 дней с момента получения письма), и указать, что в случае отказа банка мы оставляем за собой право обратиться в суд с исковым заявлением о признании данного положения недействительным.
Вобщем-то, если кому-то нужно, текст письма в банк о своем несогласии можно подготовить самостоятельно, а можно и скачав с нашего сайта.
Согласно пункта 7 статьи 110 Гражданского процессуального кодекса такой иск будет рассматриваться в суде по месту жительства заемщика, а в силу статьи 22 Закона о защите прав потребителей потребитель освобожден от уплаты госпошлины при обращении в суд.
Если банк не будет идти на контакт, нужно будет все же взять и подать иск в суд. Иск и в самом деле очень не сложный, и для его составления нужно потратить от силы час времени.
Для того, чтоб добить банк окончательно, стоит сослаться на последний абзац статьи 55 Закона о банках и банковской деятельности которая вообще запретила банкам вносить любые изменения в кредитные договоры. Вряд ли у кого-то вызовет сомнение то, что просьба банка зплатить ему повышенную комиссию, т.е. отличную от той, что указана изначально в договоре, является односторонним изменением условий кредитного договора, которое, как указано выше, статьей 55 Закона о банказ прямо запрещено (об этом запрете более деально на нашем блоге)
В случае, если будет на то необходимость, примерное исковое заявление может быть размещено и на нашем блоге.
Словом, справедливость, скорее всего, все-таки есть, но за неё обязательно нужно бороться. Искренне надеюсь, что в борьбе за справедливость в битве с банком касательно повышения комиссий кому-то сможет помочь и то, что написано на нашем блоге.